La pensione complementare come scegliere

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Crearsi una forma di pensione complementare oggi sembra un’esigenza sempre più pressante. In effetti, creare un fondo complementare è importante, soprattutto se non si è sicuri di quando si potrà finalmente andare in pensione. Così molte persone scelgono di aderire ad un fondo che possa, in futuro, integrare la loro pensione in modo da poter stare un po’ più tranquilli. La polizza pensionistica può essere di vario tipo, c’è molta scelta e quindi si è nelle condizioni di scegliere la tipologia di erogazione della previdenza complementare più idonea di volta in volta.

La pensione complementare altro non è quindi che una forma di gestione integrativa del trattamento pensionistico rispetto a quella, obbligatoria, che viene gestita dall’INPS. Grazie alla pensione complementare i lavoratori possono volontariamente versare contributi durante la loro vita in modo da andare ad integrare la somma che riceveranno con la pensione.

I fondi pensione sono quegli strumenti per mezzo dei quali si può provvedere all’integrazione pensionistica. Il lavoratore può riservare una parte dello stipendio al fondo pensione, che viene gestito da un soggetto privato, oppure accumularci il Tfr.

Tipologie di fondi pensione

Non esiste un unico tipo di fondo pensione ma due tipologie fondamentali che sono:

  • il fondo pensione negoziale. Si tratta di un fondo che viene gestito sulla base di accordi fra i sindacati. Possono aderirvi alcune categorie specifiche di lavoratori: in esso viene versato il TFR volontariamente da parte del lavoratore, e i contributi del datore di lavoro.
  • Il fondo pensione aperto. Diversamente da quello precedente, non si tratta di un fondo pensione in forma collettiva ma è libero e privato. Esistono tantissime offerte di fondi pensione che sono gestiti da banche, privati, assicurazioni, e società che si occupano di gestione del risparmio. Ovviamente ogni fondo offre delle condizioni diverse e si può scegliere quello che fa per le proprie esigenze. Vi possono aderire tutti i lavoratori autonomi e quelli dipendenti.
  • Piano individuale Pensionistico. Si tratta di uno strumento che mira a creare, come il fondo pensione, una pensione complementare per il lavoratore. Tuttavia l’adesione è individuale e si può anche interrompere e riprendere a versare il denaro senza che il contratto si interrompa. Non è riservato a lavoratori ma anche a casalinghe e studenti.

Come si finanzia il fondo pensione

Il fondo pensione per i lavoratori dipendenti viene finanziato dalle contribuzioni del lavoratore, dalla contribuzione del datore di lavoro e dal Tfr.

Il contributo minimo è sempre a carico del lavoratore e del datore di lavoro. Insomma, il lavoratore dipendente può scegliere se ricevere subito il Tfr o se inserirlo nel suo fondo pensione.

Come funziona un fondo pensione

Il fondo pensione permette di ottenere un rendimento sulle somme che vengono versate in punto esse vengono investite sui mercati finanziari. Questo è il motivo per cui ogni fondo pensione ha un livello di rischio, e il rendimento è invece collegato ai contributi versati ed al periodo di durata del fondo. Il fondo non deve fare investimenti che tutelano il capitale ma il cliente deve essere informato sulla presenza e quantità di rischi. Inoltre la legge impone alcuni vincoli per impedire investimenti eccessivi. Comunque questo si tratta di un aspetto che cambia per ogni tipo di fondo pensione.

I rischi che sono connessi al fondo pensione sono connessi sia al lavoratore (che potrebbe non depositare più fondi), sia al soggetto che emette le quote del fondo, sia a coloro che emettono gli strumenti finanziari in cui si investono le somme di denaro del fondo.

Quando si raggiunge la pensione

Quando finalmente si raggiunge l’età pensionabile, il lavoratore può scegliere se riscuotere tutto il capitale accumulato negli anni come liquidazione in una soluzione unica, oppure come forma di rendita mensile, con una piccola somma ogni mese. Ogni fondo pensione poi può anche garantire alcune prestazioni diverse